常見問題

挑選理財顧問的十大必問問題

以下問題能助你評估及挑選最合適的理財專家。你希望篩選能幹、合資格、令你感到安心的顧問,而且其工作方式配合你的理財需要。你與理財顧問會面時,可以提出下列十大問題,以鑑定他的資歷及是否適合你的要求。

了解該顧問在業內的工作經驗、以往曾受僱於多少間公司、它們屬於何類型公司。亦可要求顧問簡單介紹他以往的工作經驗,以及這些經驗如何影響他現時的專業。勝任的顧問,不單要有豐富經驗,還要能夠照顧個別客戶的財務需要。
很多金融從業員都掛有"理財顧問"這名銜。詢問你的顧問持有甚麼專業資格,究竟他是認可財務策劃師(CFPCM),美國會計師公會的個人理財專家(CPA - PFS),還是特許財務顧問(ChFC)。你要找的顧問應該在保險、稅務計劃、投資、遺產安排或退休安排等重要理財課題上有豐富經驗。了解顧問如何與時並進,與財務規劃業界同步向前。假如顧問持有財務規劃的專業資格,你可以向有關專業團體核証他的資料。
理財顧問提供甚麼服務,視乎資歷,專業牌照及個人專長等因素而定。一般來說,假如沒有適當牌照許可,理財顧問不可銷售保險或基金、股票等證券,亦不可給予投資建議。一些顧問會就不同範籌提供專業顧問服務,但並不銷售金融產品。另一些顧問則只會就個別範圍(例如遺產安排,稅務安排等)給予意見。
詢問你的顧問,他通常接觸哪一類型的客戶,以及一些典型的理財個案。部份顧問提供全面的理財規劃服務,其它則只會就有需要的個別範圍提供意見。你應該仔細審核,顧問對投資的看法不會與你有很大差異,不會過於保守或者進取。一些顧問的服務對象只限於資產值到達某一水不平的人士。另外,亦要查問一下,究竟顧問會親自執行他為你訂立的財務建議,抑或轉介其他人士為你效勞。
理財顧問可能親力親為,全面照顧你的需要,亦可能由公司同事及其它專業人士協助。你或者希望認識所有向你提供服務的人。假如顧問與其它專業人士(例如律師、保險經紀或者稅務專家)一同發展及執行理財建議,你應該取得他們各人姓名,認識他們的背景。
在理財規劃協議書內,理財顧問應該以書面形式知會客戶,他的服務收費準則。顧問的收費方式有以下各種:
  • 顧問向受聘公司收取薪酬。公司由你及其他人獲得費用或佣金收入,再支付薪金給顧問。
  • 費用以時薪計算,或者以客戶資產值 / 收入的某一百分比計算
  • 執行閣下理財計劃時所購買的產品,其供應商會提供佣金給該顧問。佣金通常是投資金額的一個百分比。
雖然支付理財顧問的費用視乎個別需要而定,但是顧問應該可以就涉及的工作費用提供一個初步估計。收費方式可以是以時薪計、固定金額、或者你所購買產品的某一百分比作為酬金。
顧問的一些商業關係或者夥伴關係可能會影響他對客戶的專業建議,使他未能以客戶的最大利益為依歸。要求顧問以書面形式交代存在的利益衝突。舉例說,一些顧問銷售保險、證券及基金,他們可能會跟產品供應商有業務關係。另外,顧問可能有一些合作關係需要披露,例如他在執行理財計劃時,轉介你至保險經紀、會計師或律師而來的業務。
美國幾個政府及監察機構,例如美國全國證券商公會(NASD),州政府保險及證券部,以及財務策劃師理事會(CFP Board),都會就有關理財顧問的違規事件存檔。了解一下顧問受甚麼機構監管。再向這些機構查核顧問的背景。所有與美國證券管理委員會(SEC)或者州政府證券機構註冊的投資顧問,或者與一所註冊投資顧問公司有關連的顧問,都必需向你提供一份稱為Form Adv Part II的披露表,或者是該州具有相同效力的表格。
要求顧問提供書面協議,包括服務的詳細資料,並保存這份文件為日後備考之用。